Исковые требования о признании кредитного договора прекращенным удовлетворены, так как истец досрочно погасил задолженность по кредиту, а кредитор фактическими действиями принял исполнение истцом обязательств по возврату всей суммы кредита.
Апелляционное определение Челябинского областного суда от 21.08.2014 по делу N 11-8541/2014
Судья: Карпинская Ю.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Винниковой Н.В.
судей Онориной Н.Е., Шалиевой И.П.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе «Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 09 апреля 2014 года.
Заслушав доклад судьи Винниковой Н.В. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, возражения против удовлетворения жалобы представителя истца П.С. — Г., судебная коллегия
установила:
П.С. обратился в суд с иском к ЗАО Банк «ВТБ-24» о признании кредитного договора N **** от 12 января 2012 года прекращенным с 17 декабря 2012 года, как исполненного.
Исковые требования мотивированы тем, что 12 января 2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого истец получил **** рублей, срок действия договора был определен до 13 января 2014 года. 17 декабря 2012 года истец обратился в банк с просьбой о досрочном погашении суммы кредита, согласно полученным сведениям им было внесено в кассу **** рублей **** копеек. В октябре 2013 года истцу позвонили сотрудники банка и сообщили о задолженности по оплате кредита. 14 ноября 2013 года он обратился к ответчику с жалобой и просьбой расторгнуть договор в связи с досрочным погашением кредита, однако ответа не получил.
В судебном заседании суда первой инстанции истец — П.С., его представитель Г., действующая по доверенности, исковые требования поддержали.
Представитель ответчика — «Банк ВТБ 24» (ЗАО) П.В., действующий по доверенности, с требованиями не согласился, сославшись на отсутствие письменного уведомления истца о досрочном погашении кредита.
Решением суда исковые требования удовлетворены, кредитный договор N **** от 12 января 2012 года, заключенный между ЗАО Банк «ВТБ 24» и П.С.., признан прекращенным с 17 декабря 2012 года, как досрочно исполненный. С Банка «ВТБ 24» (ЗАО) в пользу П.С.. взыскана госпошлина в размере **** рублей. Дополнительным решением от 23 июня 2014 года с Банка «ВТБ 24» (ЗАО) в пользу П.С.. взысканы расходы по оплате услуг представителя в размере **** рублей.
В апелляционной жалобе Банк «ВТБ» (ЗАО) просит решение суда отменить и вынести новый судебный акт об отказе в удовлетворении требований. Указывает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. Указывает, что кредитный договор N **** от 12 января 2012 года был закрыт в связи с погашением задолженности 13 февраля 2014 года. Указанный договор был заключен путем присоединения П.С.. к условиям Правил потребительского кредитования в порядке ст. 428 ГК РФ. Ссылается на п. 5.2.2 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), в силу которого досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное банку не позднее чем за 1 рабочий день до даты планового погашения. Ссылается на п. 2 ст. 810 ГК РФ, в силу которого сумма займа, предоставленного заемщику-гражданину, может быть возвращена досрочно при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Указывает, что сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Истцом на счет банковской карты 17 декабря 2012 года было внесено ******** рублей, но до внесения данной суммы заемщиком не было подано письменное заявление о досрочном полном погашении кредита, в связи с чем списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту производилось в соответствии с графиком погашения, задолженность по договору была погашена 13 февраля 2014 года.
Стороны в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. Судебная коллегия на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ) признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца Г., судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между сторонами 12 января 2012 года был заключен кредитный договор N **** на сумму **** рублей на срок с 12 января 2012 года по 13 января 2014 года с процентной ставкой — 21,3% годовых, аннуитетный платеж определен в размере **** рублей **** копейки ежемесячно. Денежные средства перечислены на кредитную карту истца 12 января 2012 года (л.д. 42-44, 62-63).
17 декабря 2012 года истцом на лицевой счет были внесены денежные средства в размере **** рублей **** копейки в счет досрочного погашения кредита, что составляло размер полной задолженности по кредиту для его досрочного погашения на указанную дату. Как установлено судом денежные средства были внесены истцом после обращения к консультанту ответчика, которым и была указана необходимая сумма для досрочного погашения кредита. Поскольку заемщиком не было подано в банк отдельного заявление о полном досрочном погашении кредита, зачисленные заемщиком на счет банковской карты денежные средства списывались банком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком гашения.
Представителем Банка «ВТБ 24» (ЗАО) не оспаривалось в суде первой инстанции, что перечисленная истцом 17 декабря 2012 года сумма являлась достаточной для погашения имевшейся суммы задолженности. При возникновении недостаточности денежных средств для погашения задолженности по указанному кредитному договору, банком были списаны денежные средства, перечисленные истцом в счет уплаты задолженности по иному кредитному договору.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что поскольку истец 17 декабря 2012 года досрочно погасил задолженность по кредиту, предоставленному по договору от 12 января 2012 года, а кредитор фактическими действиями принял исполнение заемщиком обязательств по возврату всей суммы кредита, указанное свидетельствует о прекращении кредитных отношений между сторонами, в связи с чем иск подлежит удовлетворению.
Судебная коллегия соглашается выводами суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 5.2.2 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) предусмотрено, что досрочному погашению кредита, предоставленного по программам «Кредит наличными». «Комфорт», предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное банку не позднее чем за 1 рабочий день до даты планируемого погашения.
Истец, имея намерение досрочно погасить кредит, получив от сотрудника банка информацию о размере оставшейся задолженности по кредиту и уведомив его о своем намерении, внес денежные средства на счет в размере **** рублей **** копейки, достаточных для полного погашения задолженности. Данные обстоятельства подтверждены свидетельскими показаниями П.О., присутствовавшей с истцом в банке в день внесения суммы. Доказательств, подтверждающих, что сумма задолженности по кредиту по состоянию на 17 декабря 2012 года была иная, ответчиком в материалы дела не представлено.
Доводы апелляционной жалобы Банк «ВТБ 24» (ЗАО) о том, что истцом не предоставлялось в банк письменное заявление о досрочном погашении кредита до внесения полной суммы задолженности, в связи с чем списание денежных средств производилось в соответствии с графиком погашения задолженности, не влекут отмену решения суда.
Отсутствие письменного заявления по форме Банка, не свидетельствует об отсутствии намерения истца досрочно погасить задолженность, поскольку на момент зачисления суммы в счет досрочного погашения кредита у истца действовал один кредитный договор от 12 января 2012 года. Вышеизложенное свидетельствует об осведомленности Банка о намерении истца досрочно погасить кредит.
Сообщение сотруднику банка о намерении полностью погасить кредит досрочно, при том условии, что заемщик не был проинформирован относительно установленной Банком формы заявления о досрочном полном погашении кредита, следует рассматривать как заявление на полное погашение кредита.
Кроме того, суду не представлено доказательств того, что истец был уведомлен об обязательности соблюдения письменной формы уведомления банка о досрочном погашении кредита в любом случае, а также ознакомлен с Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства). Из материалов дела следует, что П.С. был ознакомлен только с уведомлением о полной стоимости кредита по договору от 12 января 2012 года, содержащим существенные условия кредитного договора, графиком погашения кредита, а также информацией, изложенной в заявлении на получение кредита (л.д. 42-49).
Оснований полагать, что истец ненадлежащим образом исполнил перед банком обязательства по возврату кредита, у суда первой инстанции не имелось.
Иных доводов, которые бы указывали на незаконность решения суда по существу, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 09 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу «Банк ВТБ 24» (закрытое акционерное общество) — без удовлетворения.