В удовлетворении иска о признании кредитной задолженности погашенной и взыскании излишне уплаченных платежей отказано правомерно, поскольку, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами, вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что повлияло
Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.08.2014 по делу N 33-11338/2014
Судья Кукленко С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:
председательствующего судьи Зинкиной И.В.
судей Татуриной С.В., Немирова А.В.
при секретаре С.,
заслушав в судебном заседании по докладу судьи Татуриной С.В. дело по апелляционной жалобе Д. на решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 09 июня 2014 года,
установила:
Д. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения N 5221 о признании кредитного договора погашенным, взыскании излишне уплаченных платежей.
В обосновании требований ссылался на то, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами был заключен кредитный договор N 1067, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 350 000 рублей сроком на 5 лет, под 21,85% годовых.
Обязательства по возврату долга и уплате процентов были исполнены истцом досрочно ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года, что подтверждается выпиской по лицевому счету N 42307.810.4.209.0336777.
В связи с тем, что в соответствии с условиями кредитного договора проценты взимаются за фактическое пользование денежными средствами и начисляются на их остаток, то, по мнению истца, в связи с досрочным погашением кредита переплата процентов в сумме 12 320 рублей, является необоснованной, а их начисление не законным.
На основании изложенного, Д. просил суд обязать ответчика признать полностью оплаченным кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года, в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу, возвратить денежные средства в сумме 12 320 рублей.
Решением Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 09 июня 2014 года в удовлетворении исковых требований Д. отказано.
Не согласившись с решением суда, Д. обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права.
Повторно излагая доводы, положенные в основу искового заявления, апеллянт указывает, что решение суда постановлено в нарушение требований ст. 810 ГК РФ.
Изучив материалы дела в соответствии требованиями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав в судебном заседании представителя ОАО «Сбербанк России» по доверенности Т., посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося Д., просившего о рассмотрении жалобы без его участия, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом, в качестве заемщика, и ответчиком, в качестве кредитора, был заключен кредитный договор N 1067, по условиям ответчик предоставил истцу кредит в сумме 350000 рублей на потребительские нужды сроком на 5 лет под 21,85% годовых, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в порядке и сроки, установленные договором.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами заключено дополнительное соглашение N 1067-01, по условиям которого, вкладчик поручает Банку, начиная с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ежемесячно каждого 10 числа перечислять со счет по вкладу для погашения кредита сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка.
По условиям кредитного договора для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее для осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счет денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.
По условиям кредитного договора, возврат кредита должен осуществляться путем внесения ежемесячных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, указанной в договоре, составляет 24928,22 рублей, и подлежит перерасчету только при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательства, исходя из нового остатка ссудной задолженности (п. 3.6.3).
В соответствии с п. 3.2.1 Кредитного договора, проценты на кредит начисляются банком на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При этом, в силу пункта 3.2.2 Кредитного договора, временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, между датой в предыдущем месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату) и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно).
Истец при внесении ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА денежных средств в сумме 350 000 рублей на счет открытый в ОАО «Сбербанк России» на его имя, не дал распоряжение ответчику перечислить данные денежные средства на списание для погашения задолженности по кредитному договору, сторонами не составлен новый График платежей, согласно которому у банка имелось право на списание внесенных денежных средств.
Разрешая заявленные Д. исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что в состав ежемесячных аннуитетных платежей входит сумма процентов за пользование кредитными средствами именно за текущий месяц, проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа начисляются на остаток кредитной задолженности на расчетную дату.
Данный вывод суда признается судебной коллегией правильным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, основан на проверке представленного расчета аннуитетных платежей согласно графику погашения задолженности, в соответствии с которым в течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем, соответственно — уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами.
Суждение апеллянта о том, что решение суда противоречит положениям ст. 810 ГК РФ, а также отсутствие согласованного графика платежей при досрочном погашении задолженности является основанием для отказа реализации ст. 810 ГК РФ, что ущемляет его права как заемщика и потребителя банковских услуг, не состоятельны и основаны на неверном толковании норм материального права.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из анализа указанной правовой нормы, в совокупности с положениями п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенными условиями кредитного договора являются: размер кредита, срок, на который он предоставлен, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты.
Кредитным договором НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенным сторонами, предусмотрен размер ежемесячного аннуитетного платежа 9636,79 руб., (л.д. 17), который соглашением сторон не изменялся. При этом именно из этой суммы исчислялась сумма, подлежащая зачислению в счет погашения основного долга а также процентов.
Согласно п. п. 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации N 39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.
Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж — это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.
В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.
Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кроме того, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 3.8 Кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.
Вопреки данному положению договора, истец до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА — дня внесения денежных средств в размере 350000 руб., не воспользовался вышеуказанным правом.
Только ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами был подписан новый график платежей, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА кредитные обязательства истца были полностью исполнены, в связи с чем проценты за пользование кредитом обоснованно начислялись на остаток кредитной задолженности до даты погашения кредитных обязательств.
Более того, заявитель не учитывает, что подписав кредитный договор истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля была направлена на заключение сделки с целью получения кредитных средств на условиях достигнутых сторонами, при этом сторонами согласованы все существенные условия.
Доводы, изложенные в апелляционной, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции. По существу они направлены на иную оценку доказательств, оснований для чего судебная коллегия не находит.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328 — 329 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 09 июня 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Д. — без удовлетворения.