В удовлетворении требования о взыскании комиссии за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора отказано, поскольку информация о соглашении и сопутствующих услугах заемщику предоставлена, заявитель выразил согласие с данными условиями.
Определение Санкт-Петербургского городского суда от 05.08.2014 N 33-10686/13
Судья: Карпенкова Н.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Венедиктовой Е.А.
судей Сопраньковой Т.Г., Литвиновой И.А.,
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании от 05 августа 2014 года гражданское дело N 2-12733/2013 по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью КБ <…> на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 12 декабря 2013 года по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей <…> обратившейся в защиту интересов Л. к ООО Коммерческий банк <…> о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,
Заслушав доклад судьи Венедиктовой Е.А., заслушав пояснения материального и процессуального истцов, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда,
установила:
Региональная общественная организация по защите прав потребителей <…> в защиту интересов Л. обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском о взыскании с ООО Коммерческий банк <…> суммы комиссии за подключение к программе страхования 1 и к программе страхования 3 в размере <…> рублей, процентов начисленных на сумму комиссии и удержанных с Л. в размере <…> рублей, неустойки за просрочку требований потребителя устранить недостатки услуги кредитования, рассчитанной на дату вынесения решения судом в сумме <…> рублей, компенсации морального вреда в сумме <…> рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере <…> рублей, штрафа в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».
Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 12 декабря 2013 года исковые требования удовлетворены. Суд постановил взыскать с ООО Коммерческий банк <…> в пользу Л. сумму комиссии, уплаченную за подключение к программе страхования 1 и к программе страхования 3 в сумме <…> рублей, проценты, начисленные на сумму комиссии и удержанные банком в сумме <…> рублей, неустойку за нарушение срока устранения недостатков услуги кредитования, установленного потребителем в сумме <…> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <…> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <…> рублей, штраф за нарушение требований потребителя в размере <…> рублей. Взыскал с ООО Коммерческий банк <…> в доход Региональной общественной организации по защите прав потребителей <…> штраф в размере <…>. Взыскал с ООО Коммерческий банк <…> в доход бюджета государственную пошлину в размере <…>.
В апелляционной жалобе ООО КБ <…> просит решение суда отменить, полагая его незаконным и вынесенным с существенным нарушением норм материального права, указывая, что истец выразила согласие на заключения договора страхования.
Ответчик ООО КБ <…> о месте и времени рассмотрения жалобы извещен надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явился, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассматривать дело в его отсутствие.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что <…> между ООО КБ <…> и Л. был заключен кредитный договор N <…>, в соответствии с которым ООО КБ <…> предоставило клиенту кредит в размере <…> рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту — 28,05% годовых.
В силу п. 1.1 кредитного договора неотъемлемой частью договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ООО КБ <…> (Условия), Тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ <…> по операциям с физическими лицами, по картам (Тарифы).
Согласно п. 2 кредитного договора общая сумма кредита в размере <…> рублей включает в себя сумму кредита комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору.
Согласно п. 3.1 кредитного договора банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту, в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование клиента по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, открыть клиенту счет и/или счет по карте и осуществить операции по счету и/или счету по карте, предусмотренные кредитным договором и/или договором о карте, соответственно.
Согласно п. 3.2 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Пункт 4 кредитного договора предусматривает подключение клиента к программе страхования, путем заключения договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. При этом клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифом.
Л. была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе Условиями и Тарифами банка, которые получила на руки, выразила согласие на получение кредита на указанных условиях, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора — выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.
Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о подключении к программе страхования согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
При этом судебная коллегия принимает во внимание, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, то есть решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.
Кроме того, из представленных Банком в материалы дела документов усматривается, что Л. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах по подключению к программе страхования, истица выразила намерение воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования».
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что поскольку Л. при заключении кредитного договора выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, которая не противоречит требованиям законодательства, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не предоставила доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании пунктов кредитного договора недействительными, требования о взыскании суммы, компенсации морального вреда не имеется, решение подлежит отмене как вынесенное с нарушением норм материального права.
Пояснения истца в заседании судебной коллегии о том, что Банк навязал ей услуги страхования, она не имела возможности влиять на содержание договора или отказаться от страхования, не могут быть приняты судебной коллегией в качестве основания к отмене решения суда первой инстанции при недоказанности вышеуказанных обстоятельств.
Материалами дела подтверждается, что стороны исходя из свободы договора, заключили кредитный договор на согласованных условиях.
При этом, как следует из ответа Банка на обращение Л. относительно условий предоставления кредита, услуга подключения к программе страхования является добровольной; при нежелании подключаться к программе страхования данная услуга не оказывается; пожелание истца на подключение к программе страхования жизни и здоровья было выражено в письменной форме в заявлении о страховании (л.д. 76).
При таком положении, судебная коллегия полагает указанный довод необоснованным по тому основанию, что при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и услуге по подключению к программе страхования, содержащаяся в том числе в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ООО КБ <…> ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 12 декабря 2013 года отменить.
В удовлетворении требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей <…> обратившейся в защиту интересов Л. к ООО Коммерческий банк <…> о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.