Исковое заявление об истребовании документов удовлетворено частично, поскольку в силу положений закона и условий кредитного договора банк обязан предоставить по заявлению заемщика типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт и тарифы банка, которые указаны в качестве приложения в акцептованном банком заявлении (оферте) заемщика на кредитование по банковской карте, также заемщик вправе получить выписку
Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 10.07.2014 по делу N 33-9578/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Галиева В.А.
Латыповой З.Г.
при секретаре Г.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г.М. на решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Г.М. к ОАО КБ «Восточный» об истребовании документов — отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Г.М. обратилась в суд к ОАО КБ «Восточный» об истребовании документов.
Требования мотивированы тем, что дата между Г.М. и ОАО КБ «Восточный» заключен договор N… на выпуск кредитной карты N… по условиям которого Банк предоставил кредит в размере… рублей. дата Г.М. в адрес банка направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: договор, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика, ответ от банка на претензию не получен.
Истец просил обязать ОАО КБ «Восточный» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Г.М. — договор N… от дата на выпуск кредитной карты N…, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период с дата до момента подачи иска.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Г.М., просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что истец действительно оформила Заявление Клиента о заключении договора кредитования N… от дата в ОАО КБ «Восточный», которое было акцептовано, и выдан кредит. Истец в силу юридической неграмотности не знал, что данное Заявление дополнительно включает в себя Тарифы банка, Правила выпуска и обслуживания банковский карт ОАО КБ «Восточный» и другие документы. На руках у истца находится только заявление о заключении договора кредитования, другие приложенные к договору документы отсутствуют.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Г.М., по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 — 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании п. 2 ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
В соответствии со ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
На основании пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
Судом установлено и сторонами не оспаривается, что дата между Г.М. и ОАО КБ «Восточный» заключен договор N… на кредитование по банковской кредитной карте N…, по условиям которого банк определил лимит кредитования в размере… рублей.
дата Г.М. в адрес банка направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика: договора; приложения к договору; графика платежей; выписки по лицевому счету за весь период действия договора, ввиду их отсутствия у заемщика. Истец в исковом заявлении указывает, что ответ от банка на претензию не получен.
В отзыве кредитная организация, сообщает о том, что Г.М. не обращалась в отделение ОАО КБ «Восточный» о предоставлении копий документов из кредитного досье. Претензию о выдаче документов от истца не получали. Для получения копий документов и выписки по счету истцу необходимо подойти в любое отделение Банка с соответствующим заявлением, после чего ей будут предоставлены запрашиваемые документы.
Отказывая в удовлетворении исковых требованиях Г.М. об истребовании документов, суд первой инстанции исходил из того, что истец не запрашивал у ответчика информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовал предоставления заверенных копий документов, часть которых касалось не выбора услуги, а ее исполнения. Истица не лишена возможности обращения в отделение банка с заявлением о выдаче документов. Не представлены доказательства вручения претензии истца от дата ответчику.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан находит вывод судебных инстанций ошибочным, не основанным на материалах дела и требованиях норм материального права.
Пунктом 2 статьи 857 ГК РФ, статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности, определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.
В соответствии с указанными нормами права заемщик имеет право на получение информации об банковских операциях, о счетах и вкладах, открытых на его имя.
Отказ в удовлетворении исковых требований о выдаче документов, связанных с кредитными отношениями сторон, суд обосновал не получением банком претензии истца о выдаче документов, между тем, обязательный претензионный порядок урегулирования спора не предусмотрен нормами материального права по кредитным правоотношениям и в заявлении (оферте) заемщика на получение банковской карты не указан досудебный обязательный порядок урегулирования спора.
В соответствии с пунктом 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», до подачи искового заявления в суд обязательный претензионный порядок урегулирования споров предусмотрен в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения оператором связи обязательств, вытекающих из договора об оказании услуг связи (пункт 4 статьи 55 Федерального закона от 7 июля 2003 года N 126-ФЗ «О связи»), а также в связи с перевозкой пассажира, багажа, груза или в связи с буксировкой буксируемого объекта внутренним водным транспортом (пункт 1 статьи 161 Кодекса внутреннего водного транспорта Российской Федерации).
Несоблюдение данного правила является основанием для возвращения искового заявления со ссылкой на пункт 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ.
В соответствии с указанными нормами права и условиями договора, кредитная организация обязана предоставить по заявлению заемщика Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифы Банка, которые указаны в качестве приложения в акцептованном банком заявлении (оферте) заемщика от дата на кредитование по банковской карте. Также вправе истица получить выписку по лицевому счету за весь период действия договора.
На основании пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Договор заключен между сторонами, в силу условий статьи 433 ГК РФ, путем открытия карточного счета заемщику и зачисления денежных средств кредитной организацией, по заявлению (оферте) от дата заемщика на кредитование. График платежей по договору не предусмотрен, поскольку между сторонами заключен договор на кредитование по кредитной банковской карте, кредит не выдается единовременно, установлен по карте кредитный лимит… рублей, использование которого зависит от усмотрения истца.
Таким образом, не предусмотрены договорными условиями сторон, запрашиваемые заемщиком договор на выпуск кредитной карты и график платежей.
При данных обстоятельствах, оценивая доказательства в их совокупности, коллегия считает необходимым отменить решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от дата об отказе в удовлетворении заявленных требований Г.М. и принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований заемщика и обязании ОАО КБ «Восточный» выдать Г.М. выписку по лицевому счету N… открытому в ОАО КБ «Восточный», Типовые условия, Правила и Тарифы Банка.
Руководствуясь ст. 328 — 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять новое решение.
Исковое заявление Г.М. к ОАО КБ «Восточный» об истребовании документов, удовлетворить частично.
Обязать ОАО КБ «Восточный» выдать Г.М. выписку по лицевому счету N… открытому в ОАО КБ «Восточный», Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы Банка.
В удовлетворении остальной части иска Г.М., отказать.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
В.А.ГАЛИЕВ
З.Г.ЛАТЫПОВА